近日，全國多地發(fā)生蘋(píng)果手機用戶(hù)支付寶賬戶(hù)被盜刷的事件，損失從幾百元到上萬(wàn)元不等。此次盜刷事件中，小額免密支付這一便捷手段引發(fā)關(guān)注和質(zhì)疑。記者觀(guān)察到，隨著(zhù)移動(dòng)支付競爭白熱化，快捷高效的免密支付應用越來(lái)越廣泛，有的機構為了推廣小額免密支付功能，甚至采取默認或強制開(kāi)通的方式，導致不少蒙查查的消費者，都不知道自己開(kāi)通了免密支付。而一旦發(fā)生盜刷，責任到底由誰(shuí)承擔呢?
隨著(zhù)移動(dòng)支付競爭白熱化，快捷高效的免密支付應用越來(lái)越廣泛，第三方支付和銀聯(lián)都在這個(gè)領(lǐng)域持續發(fā)力，上千塊錢(qián)都已經(jīng)被劃進(jìn)了“小額”的范疇。據了解，不同支付平臺的免密支付規定不盡相同。
如支付寶和微信的付款碼的協(xié)議都需要開(kāi)啟免密支付后才能夠看到。在支付寶“付款碼”使用說(shuō)明中的“付款額度”明確，在境內付款時(shí)，每筆小于或等于1000元的訂單無(wú)須驗證支付密碼。而微信錢(qián)包的“付款碼”使用說(shuō)明中也將免密支付的額度限定在1000元~3000元以?xún)取?/p>
而銀聯(lián)今年6月1日起對所有具備閃付功能的銀行卡，均默認開(kāi)通額度為1000元的免密支付功能，即1000元以下的消費無(wú)須輸入密碼、簽名即可完成支付，單卡單日累計交易限額不高于3000元。
除了支付機構，很多商家為了提升消費體驗，也設置了免密支付，支持其支付工具使用免密支付。如蘋(píng)果APP商店綁定了支付寶、微信或是銀聯(lián)卡進(jìn)行支付時(shí)，如開(kāi)通免密支付則沒(méi)有額度限制，同一身份證同一自然年的額度為300萬(wàn)元人民幣。
銀行卡丟失后
或被免密消費
“盜刷事件發(fā)生后，我查了微信支付錢(qián)包，竟然發(fā)現簽約了不少免密支付項目，此前我根本沒(méi)有意識到已經(jīng)開(kāi)通了這項功能。”陳小姐告訴記者。
黃先生則表示，不久前在百貨商場(chǎng)購買(mǎi)了700多元的衣服，刷信用卡付費時(shí)竟然被告知不用輸入密碼，當時(shí)還覺(jué)得很詫異。最近留意盜刷事件的新聞后，才知道原來(lái)是銀行卡在沒(méi)有征求持卡人同意的情況下，已經(jīng)默認開(kāi)通了免密支付功能，而且額度高達1000元。
“這額度設置得太高了，此前完全沒(méi)有相關(guān)的信息通知，如果哪天卡丟了，其他人撿到銀行卡可以利用雙免功能實(shí)現刷卡消費。”黃先生擔憂(yōu)道。
而央視財經(jīng)頻道還報道稱(chēng)，蘋(píng)果手機“付款信息”中，開(kāi)通支付寶支付功能的界面中出現了一份名為 《支付寶免密扣款授權的協(xié)議》，也就是說(shuō)，開(kāi)通支付寶支付功能同時(shí)就開(kāi)通了免密支付。而記者在自己的支付寶賬戶(hù)設置中發(fā)現，已經(jīng)簽約開(kāi)通了蘋(píng)果應用商店的“免密支付”功能，而在設置“安全月限額”一欄中記者發(fā)現，限額被默認選擇了“無(wú)限額”，而不是其提供的“有限額”選項。
律師建議取消默認
或取消強制開(kāi)通
對于支付被強制或默認開(kāi)通免密支付的現象，廣東大同律師事務(wù)所主任、廣東省消費者委員會(huì )法律顧問(wèn)朱永平認為，開(kāi)通“免密支付”，應當向用戶(hù)進(jìn)行充分、有效的披露與告知，解釋業(yè)務(wù)風(fēng)險，在了解全部業(yè)務(wù)內容及風(fēng)險后，用戶(hù)有自由選擇是否開(kāi)通的權利。因此，對于部分機構默認開(kāi)通免密支付，只是在官網(wǎng)告知，并未通知到個(gè)人的行為，違反了《消費者權益保護法》的規定，侵犯了消費者的自主選擇權與知情權。
“即使企業(yè)給用戶(hù)提供了可以選擇開(kāi)通或者不開(kāi)通免密支付功能的權利，但若沒(méi)有進(jìn)行有效的風(fēng)險管控或提供有效的技術(shù)保護措施，那么消費者應承擔部分責任，但企業(yè)作為服務(wù)的提供者，亦不能夠完全免責。”朱永平補充道。
而有銀行人士也提出，任何支付工具，都應該將知情選擇權歸還用戶(hù)，應當取消“雙免”功能默認開(kāi)通、甚至是強制開(kāi)通的形式。
機構
持卡人可申請關(guān)閉雙免功能
銀聯(lián)方面表示，雙免功能是銀聯(lián)IC卡功能之一，與卡片同步開(kāi)通，但并不強制使用，持卡人可向發(fā)卡行申請關(guān)閉雙免功能。銀聯(lián)也明確要求各銀行持續跟蹤并推動(dòng)銀行做好持卡人業(yè)務(wù)告知工作。
另外，銀聯(lián)還表示，目前所有支持小額免密免簽的商戶(hù)均經(jīng)過(guò)嚴格篩選，在交易時(shí)，銀聯(lián)及發(fā)卡銀行都會(huì )通過(guò)后臺風(fēng)險監測保證用戶(hù)的交易安全。
值得關(guān)注的是，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專(zhuān)項補償金，提供失卡保障“風(fēng)險全賠付”服務(wù)，對于持卡人的正常用卡損失可進(jìn)行足額補償。補償資金一般于2個(gè)工作日直接返回至持卡人指定賬戶(hù)。
支付寶也表示，支付寶一直在用技術(shù)保障安全，在智能風(fēng)控的幫助下，目前支付寶的資損率低于千萬(wàn)分之五，遠低于國際同行千分之二的水平。而且即便發(fā)生了小概率的盜刷，支付寶也有被盜全額賠付的用戶(hù)保障機制，去年支付寶推出“你敢收、我敢賠”，將保障范圍擴大到使用收錢(qián)碼的碼商：被套碼也能獲得賠付。
TIPS 建議調低額度或關(guān)閉功能
免密支付雖然能給消費者帶來(lái)便捷，但其背后暗藏的風(fēng)險不能忽視。
據此，支付寶建議蘋(píng)果用戶(hù)調低免密支付額度，以最大限度保護資產(chǎn)安全。
業(yè)內專(zhuān)家則提醒，無(wú)論是銀行卡還是移動(dòng)支付，考慮到支付安全，建議大家將免密支付設定一個(gè)較低的額度，或者直接關(guān)閉該功能。
目前，想調低銀行卡的免密支付額度，或關(guān)閉該功能，可以撥打發(fā)卡銀行的客服電話(huà)進(jìn)行取消，或者在辦卡的時(shí)候直接關(guān)閉該功能，也可以申請降低“閃付”功能的限額。
另外，如果想調低支付寶的免密支付額度，或關(guān)閉該功能，可點(diǎn)擊支付寶中“我的—設置—支付設置—免密支付/自動(dòng)扣款—小額免密支付”進(jìn)行設置。
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